Golvklausulen är ett villkor som inkluderar eller snarare ingår en god del av det spanska banksystemet i avtalen om inteckningar variabel ränta. Om dessa var kopplade till det europeiska riktmärket, Euribor eller till andra mindre relevanta riktmärken. Dess inkludering krävde att klienten betalade en minimiränta eller ränta, oberoende av av marknadsutvecklingen. Med andra ord kan du inte dra nytta av dessa finansiella tillgångars utmärkta resultat. Som händer de senaste åren, där särskilt Euribor ligger i negativt territorium, uppvisar en skillnad på - 0,161%.
På det här sättet, om du hade tecknat en inteckning med dessa egenskaper, skulle du betala mer ränta än du borde. Även om det är lagligt, men med kränkande konsekvenser som erkänts av de spanska rättsliga organen. Inte överraskande är dess huvudsakliga effekt att du skulle betala en högre månadsbetalning än du borde om hypotekslån verkligen anpassades till finansmarknadens villkor. Därför är det en mycket skadlig klausul för dina intressen som bankanvändare.
Ur detta allmänna scenario förklarade Högsta domstolens dom den 9 maj 2013 ordet klausul ogiltig och tvingade bankenheterna att återlämna det överbetalda från dagen för domen. Å andra sidan, med det europeiska beslutet kom den fulla retroaktiviteten som tvingade kreditinstitut att återbetala de belopp som betalats ut från början i avtalet om lånet.
Hur identifierar man denna klausul?
Ett av dina uppdrag som bankanvändare som du är är att identifiera om den inteckning du just har ingått omfattar mark klausul. Speciellt om du skulle kunna påverka eller reparera denna händelse eftersom det kommer att göra att du betalar mer euro än vad du ursprungligen tänkt. Också att anlita professionella tjänster hos ett advokatbyrå. Det finns många signaler som kan ge dig att veta om du verkligen står inför ett hypotekslån med dessa egenskaper.
En av de vanligaste materialiseras genom kvittot från din bank. Eftersom du kan titta på konceptet "typ av intresse" som gäller dig från denna enhet. För i själva verket, om det överstiger värdet på Euribor plus differensen, kommer det att vara det slutgiltiga tecknet på att du står inför en inteckning som verkligen har en golvklausul.
Kontrollera med ditt kreditinstitut
Naturligtvis är ett annat alternativ fråga banken direkt där du har tecknat denna bankprodukt. Inte förgäves, de är skyldiga att bekräfta om du har en golvklausul och att förklara den för dig, om du har en, vad är villkoren för denna klass av poäng.
Å andra sidan kan ett annat mycket frekvent scenario uppstå bland användare av denna produktklass för finansiering av ett hem. Det är ingen annan än att du inte hade eller att du inte hittar hypotekslånekontraktet. I det här fallet har du ingen annan lösning än att stämma honom. genom notarius där du utförde den här åtgärden. det vill säga det kontrakt du undertecknade. I det här dokumentet hittar du om den inteckning du tecknat faktiskt har införlivat detta kränkande tillstånd, vilket är ordet. Utan tvekan från din sida och det kommer att leda dig att fatta ett beslut i detta avseende. Utan nyanser i förhållande till förekomsten av denna term som genererar så mycket kontrovers bland spanska användare.
Granska bankintäkter
Genom de tidigare exemplen kanske du inte kommer till slutsatsen att du står inför en klausul i ditt hypotekslån. Oroa dig inte för mycket om den här lilla informationen om din inteckning. Du kommer att ha andra små knep som gör dig tydlig från tvivel från och med nu är överdrivna problem i deras formalisering. En av strategierna du kan använda är baserad på något så enkelt som det är kontrollera bankkvittot av den senaste betalningen.
Tja, inom denna enkla operation måste du från och med nu kontrollera om den räntesats som visas som betald inte är lika med summan av Euribor plus överenskomna skillnaden. För med hjälp av denna operation kommer du att se om den tecknade inteckningen har en golvklausul, och vad som är viktigare är vad är det intresset som kommer att utgöra ett tak. Och att det inte kommer att göra det möjligt för dig att dra nytta av de minskningar i det europeiska riktmärkesindexet som de flesta av de hypotekslån som de senaste åren är kopplade till. Utan att behöva gå till andra mer komplexa informationskanaler som kan kräva större kunskap om kontrakten i denna klass av bankprodukter.
Varför är du intresserad av att veta den här informationen?
Det är verkligen väldigt viktigt att du samlar in denna information eftersom du kommer att kunna inleda några andra processuella tvister mot den finansiella enhet som ansvarar för marknadsföring av denna typ av krediter, som är så speciella när det gäller deras syfte. För att du borde veta från och med nu att Europeiska unionens domstol (CJEU) har stött golvklausulernas fullständiga retroaktivitet. Detta är mycket viktigt för alla typer av påståenden som du vill utföra från dessa exakta ögonblick.
Inte överraskande innebär att en av effekterna av denna åtgärd från användarnas sida innebär att bankerna från och med nu måste återbetala det alltför stora räntan som betalats av kunder vars inteckning hade denna klausul. Detta innebär i praktiken att om du befinner dig i den här situationen måste de skicka tillbaka betydande belopp till dig. Som en konsekvens av skillnaderna i de månatliga delbetalningarna som du ska betala istället för de som tillämpas från modellerna med en golvklausul. Med vilket det kommer att innebära att du lämnar mycket nytta av denna nya bokföringsåtgärd.
Vad innebär en golvklausul?
Under alla omständigheter kommer det att vara helt nödvändigt för dig att verifiera att du som användare antar att du har en klausul i hypotekslånet. Eftersom skillnaderna mellan dem som betalar det och vad du ska betala är mer än stora, vilket du kommer att kunna verifiera från och med nu. Inte överraskande talar vi om en mycket speciell klausul som banken kan inkludera i inteckningen när den undertecknas. Där det mest anmärkningsvärda är att det etablerar lägsta ränta att du måste betala även om Euribor, referensen för de flesta spanska inteckningarna, är nedan.
För att du ska verifiera hur det är ett mycket kränkande villkor från finansinstitutens sida, inget bättre än genom ett enkelt exempel. Även om Euribor har sjunkit till 0,75%Om klausulen är 2% beräknas månadsavgiften genom att betala denna skattesats. Det vill säga, i inget fall kommer du att kunna dra nytta av nedgången i det indexet. Eftersom det har utvecklats på finansmarknaderna under de senaste fem åren. Där det europeiska riktmärkeindexet till och med har nått negativ terräng och i historiska lägen. Utan att du själv kan dra nytta av detta scenario som är så gynnsamt för dina intressen som bankanvändare.
Hur som helst bestämde sig en stor del av bankerna för att sänka priset på inteckningar för att avhjälpa denna incidens. Detta översattes snabbt till alltmer konkurrensutsatta spridningar och några av dem stod till och med på nivåer mycket nära 2%. Dessutom eliminerar en god del av provisionerna och kostnaderna för dess förvaltning eller underhåll. Till den punkten att du själv trodde att du hade tecknat ett hypotekslån för köp av ditt mycket fördelaktiga hem. När du faktiskt betalade mer krävande månadsbetalningar än vad du faktiskt var skyldig.
När är de inte särskilt transparenta?
En annan aspekt som måste klargöras är om dessa mycket speciella villkor ingår i en så kallad brist på öppenhet. I den meningen kan du inte glömma att golvklausulerna är lagliga när deras fullständiga transparens har ackrediterats. Det vill säga att inteckningarna skrivs på ett enkelt sätt och framför allt förståeligt för alla användare. Och för det andra att banken själv har informerat dig innan den undertecknade, både med avseende på denna klausul och de konsekvenser som den kan utveckla i din inhemska ekonomi. Utöver andra tekniska och till och med bokföringsmässiga överväganden.
Dessa typer av villkor gäller för inteckning med rörlig ränta, nästan alltid kopplad till Euribor, som representerar mer än 92% av de avtal som är etablerade i Spanien, enligt de senaste uppgifterna från Bank of Spain. Även om du borde veta att inte alla dessa inteckningar har marknadsförts under förhållanden med liten öppenhet.
Inte överraskande är detta en av de faktorer som beaktas för att göra anspråk inför domstol. Av denna anledning är det annorlunda att de har en golvklausul än vad de har utvecklats med lite öppenhet av bankenheterna. De är helt olika saker som du måste bedöma från och med nu och som kan leda dig till olika strategier i anspråket.