Kreditkortslandskapet i Spanien står på väg att förändras dramatiskt. Regeringen har godkänt ett lagförslag som förbjuder finansinstitut att utfärda kort eller höja kreditgränser utan kundens uttryckliga samtycke , en praxis som hittills har varit vanlig och har genererat ett flertal klagomål och stämningar.
Reformen, som införlivar europeiska direktiv, inför också ett tillfälligt tak på 22 % för den effektiva räntan på konsumentkrediter , med särskild inverkan på revolverande kreditkort, och fastställer nya transparensskyldigheter för att skydda konsumenter från överskuldsättning. Åtgärden kommer vid en tidpunkt då konsumentkrediterna har nått rekordhöga nivåer.
Vad förändras med den nya lagen?
Texten, som förespråkats av ekonomiministeriet, är tydlig: all kreditgivning som inte uttryckligen har begärts av konsumenten är förbjuden. Detta inkluderar både utfärdande av förhandsgodkända kreditkort och automatisk ökning av befintliga kreditlinjer. Spaniens centralbank hade redan varnat för att dessa ensidiga beslut inte var legitima, och nu gör lagen det obligatoriskt.
Dessutom fastställer förordningen en tillfällig räntegräns på 22 % för konsumentkrediter , vilket direkt påverkar revolverande kreditkort. Enligt ekonomiminister Carlos Cuerpo kommer ett av fyra av dessa kort att få se sina räntor sänkta. Konsumentkrediterna nådde 114.000 miljarder euro i november 2025, vilket motsvarar 15 % av hushållens totala skuld.
Åtgärder mot överskuldsättning
Reformen är inte begränsad till kreditkort. Den reglerar även mikrolån och högräntelån , ett segment som särskilt drabbar de med lägre inkomster. Viktiga förändringar inkluderar: en maximal månadsränta på 4 %, en uppläggningsavgift som inte får överstiga 5 % eller 30 euro, och en minsta återbetalningstid på tre avbetalningar för dessa lån.
En 24-timmars väntetid införs också innan högräntelån beviljas för att förhindra impulsiva beslut. Reklam för dessa produkter måste vara mer transparent och gå utöver att bara hänvisa till omedelbar tillgång till medel, och därmed undvika farorna med kreditkort som utfärdas utan inkomstverifiering . Endast enheter som är auktoriserade och övervakade av Spaniens centralbank kommer att tillåtas bevilja denna typ av finansiering, vilket i praktiken stänger dörren för oreglerade aktörer.
Påverkan på revolverande kreditkort
Revolverande kreditkort, som tillåter avbetalningar, har varit föremål för kontroverser på grund av deras höga räntor, som i många fall översteg 25 % ränta. Högsta domstolen har vid ett flertal tillfällen dömt emot dessa metoder , och regeringen har beslutat att lösningen inte enbart kan bero på domstolarna. Med det nya taket på 22 % kommer många av dessa kort att behöva justera sina villkor.
Lagen förbjuder också att bevilja kredit utan en uttrycklig begäran , vilket sätter stopp för praxisen att skicka förhandsgodkända kort eller höja kreditgränser utan föregående meddelande. Spaniens centralbank hade redan angett att om en kund överskrider sin gräns på grund av att banken har höjt den utan att rådfråga dem, måste institutionen bära kostnaden för dessa köp och förhindra potentiella kreditkortsbedrägerier.
Gratiskortalternativ på marknaden
Medan de nya reglerna bearbetas fortsätter marknaden för avgiftsfria kreditkort att erbjuda alternativ. Bland de mest kända finns de från Revolut, Creditio, Plazo och WiZink , som alla har ingen årsavgift och kreditgränser som kan uppgå till 6 000 euro, beroende på sökandens profil. Dessa kort ger dig räntefri finansiering och tillgång till förmåner som poängprogram eller cashback, även om det alltid är lämpligt att granska villkoren.
Reformen närmar sig ett slutgiltigt godkännande, med ett förväntat implementeringsdatum i slutet av 2026. Under tiden kan konsumenter kontrollera statusen för sina revolverande kreditkort och, om de har höga räntor, rådfråga sin bank eller använda Banco de Españas simulator. Den nya lagen stärker kundskyddet, men det bästa försvaret är fortfarande att läsa det finstilta och inte acceptera oönskade lån.
