Relationen mellan banker och deras kunder gällande finansiering står inför en betydande förändring. Regeringen har främjat en lagreform som hindrar finansinstitut från att höja kreditkortsgränserna eller aktivera nya kreditlinjer utan kortinnehavarens uttryckliga begäran. Denna åtgärd, som ingår i utkastet till konsumentkreditlag, syftar till att begränsa överskuldsättning och ge konsumenterna mer kontroll över sina utgifter.
Fram tills nu var det vanligt att banker ensidigt ökade sina kunders tillgängliga kredit och presenterade det som en kommersiell fördel. Enligt de nya reglerna kommer varje ökning av lånekapaciteten att kräva en förhandsbegäran och ett uttryckligt samtycke , utan genvägar eller automatiska aktiveringar. Reformen inför också gränser för kostnaden för vissa produkter, såsom revolverande kreditkort, och utökar Spaniens centralbanks tillsyn till hela konsumentkreditekosystemet.
Vad som ändras med den nya förordningen
Utkastet till lagförslag, som godkändes av ministerrådet den 7 januari 2026, fastställer i artikel 63 att det är förbjudet att bevilja kredit till konsumenter utan deras föregående begäran och uttryckliga samtycke. Detta gäller kreditkort som utfärdats utan uttryckligt samtycke, såväl som kreditlinjer, övertrasseringar och alla andra former av konsumentfinansiering. Lagen kräver att samtycket ska vara en bekräftande, fri, specifik, informerad och otvetydig handling, så att det inte kan antas genom tystnad, passivitet eller förkryssade rutor.
I praktiken kommer banker inte längre att kunna höja ett korts kreditgräns, aktivera ett nytt finansieringsalternativ kopplat till en befintlig produkt eller erbjuda ett ytterligare lån som användaren inte har begärt. Försäljningserbjudandet kommer inte att försvinna , men lånet kommer endast att beviljas när kunden bekräftar att de vill använda det. Således kan ett finansinstitut fortsätta att annonsera förhandsgodkända lån eller tillgängliga kort, men aktiveringen kommer att vara beroende av konsumentens uttryckliga samtycke.
Begränsningar för kostnaden för kredit och revolverande kreditkort
Reformen är inte begränsad till hur kredit erbjuds, utan omfattar även prissättning. Ett tillfälligt tak på 22 % effektiv ränta har satts för nya konsumentkredittransaktioner, vilket även kommer att gälla för återbetalning av befintliga revolverande kreditkort, tills den spanska centralbanken publicerar de slutliga tröskelvärdena baserade på lånebelopp. Övertrasseringar kommer också att vara förbjudna att generera ränta och avgifter som höjer den effektiva räntan till över 2,5 gånger den lagstadgade räntan.
För högkostnadslån, såsom mikrolån och digitala snabblån, fastställs strängare villkor: en maximal månadsränta på 4 %, en maximal provision på 5 % med ett tak på 30 euro och en minsta återbetalningstid på tre månader. Dessutom ingår modellen "köp nu, betala senare" (BNPL) för första gången i konsumentkreditskyddet, vilket innebär en betydande förändring för plattformar som erbjuder denna typ av finansiering.
Utökad tillsyn och skyldigheter för företag
Spaniens centralbank tar en mer aktiv roll i tillsynen av sektorn. Alla enheter som beviljar konsumentkrediter, inklusive digitala plattformar, måste vara auktoriserade och övervakade av tillsynsmyndigheten. Avtal som tecknas med obehöriga långivare kommer att vara ogiltiga, vilket ger ytterligare skydd för konsumenterna. Denna åtgärd är ett svar på uppkomsten av teknik- och finansföretag som erbjuder kreditkort utan inkomstverifiering via internet eller mobilapplikationer, vilka hittills har verkat i en gråzon.
Lagen inför också skyldigheter för företag. Om ett företag vill erbjuda sina kunder möjligheten att betala för ett köp i avbetalningar med ränta måste det göra det via ett auktoriserat finansinstitut eller en reglerad mellanhand . Annars kan det endast erbjuda räntefria betalningsplaner. Denna förändring syftar till att förhindra affärsmetoder som döljer kredittransaktioner utanför officiell tillsyn.
De nya reglerna för konsumentkrediter representerar en vändpunkt i relationen mellan banker och kunder. Med förbudet mot att höja kreditkortsgränserna utan samtycke, införandet av tak för kostnaden för produkter som revolverande krediter och utvidgningen av tillsynen till hela det finansiella ekosystemet, strävar regeringen efter att minska överskuldsättningen och ge konsumenterna mer makt. Även om åtgärden fortfarande är under bearbetning och ännu inte har trätt i kraft, kommer dess slutgiltiga godkännande att markera en förändring i hur kredit beviljas i Spanien.
