Räntemarginalen växer 2,7% trots den låga räntemiljön i Europa. Detta är den gemensamma nämnaren i bankernas handlingar under årets första del. Där det också visas att beviljandet av krediter har minskat av finansiella enheter under denna period. Till den grad att efterfrågan minskade med flera procentenheter jämfört med föregående år. I en allmän miljö där räntorna har sjunkit till följd av prisfallet i euroområdet.
För första gången i historien är räntan i euroområdet den ligger på 0%. Med andra ord har det inget värde och detta återspeglas i affärsresultaten för finansiella enheter som har minskat sina förmedlingsmarginaler. Eftersom dess intäkter för detta koncept har lidit avsevärt. Spelar mot sin position på aktiemarknaderna. Utöver andra överväganden av teknisk karaktär och kanske även ur dess grundläggande synvinkel.
Däremot har kortfristiga bankinlåningar också minskat med sin låga lönsamhet som en följd av det billigare priset på pengar. Enligt de senaste uppgifterna från Bank of Spain har för närvarande en genomsnittlig 12-månadersdeposition i dess varaktighet en räntesats på 0,13% ungefär. En av de lägsta på senare år och som har fått en stor del av små och medelstora investerare att välja andra modeller för investeringar och sparande. Till exempel fonder och i vissa fall köp och försäljning av aktier på aktiemarknaden.
Banker: insättningar med mindre ränta
Ett av kännetecknen för denna finansiella produkt de senaste åren är dess betydande minskning av bankernas ränta. Var det är mycket svårt att överskrida nivån på 0,60% för att sätta in pengarna genom denna bankmodell. Detta har lett till att besparingar avledts till andra mer lönsamma modeller. Även om de medför fler risker i avtalsvillkoren, eftersom ingen fast avkastning garanteras varje år. Inom ett allmänt sammanhang där stimuli råder i prenumerationen på denna klass av finansiella produkter, både fasta och rörliga inkomster.
Samtidigt är det också nödvändigt att betona att andra produkter dyker upp är mer stimulerande för att skydda besparingar i en mycket svår miljö för aktiemarknaderna. Där det finns alternativ där lönsamheten kan förbättras, men på bekostnad av att ta fler risker i att kontraktera dessa finansiella produkter. Inte överraskande finns det redan få produkter som anses vara 100% säkra, vilket var fallet med kortfristiga bankinsättningar. Och detta faktum påverkar kreditinstitutens affärsresultat.
Krediter billigare än tidigare
En annan aspekt som påverkar placeringen av bankenheter är den lägre nytta de får genom beviljandet av sina lån. I något av dess modaliteter och format: konsument, personlig, inteckning eller till och med genom de som utfärdas med kreditkort. I den mån priset på deras aktier har påverkats av detta scenario som bankerna presenterar som ett resultat av det billigare priset på pengar. Där den genomsnittliga räntesats som de för närvarande tillämpar ligger inom ett intervall som går från 6% till 8%. Flera procentenheter lägre än för några år sedan, innan den ekonomiska krisen började.
Å andra sidan påverkar det också att provisioner och andra kostnader för hantering eller underhåll har minskats avsevärt jämfört med andra mer expansiva perioder ur monetär synvinkel. Precis som efterfrågan har noterats märkbart, även om denna trend under de senaste månaderna har förändrats i bankanvändarnas vanor, vilket framgår av de senaste uppgifterna från banksektorn. I en mycket komplicerad miljö som erbjuder många tvivel till små och medelstora investerare som har tagit positioner i några av värdepappren i denna viktiga sektor inom nationella aktier.
Hyra av andra produkter
En annan direkt konsekvens av denna förändring av bankkundernas vanor är det faktum att investeringsfonderna har återhämtat sig de senaste månaderna. För i själva verket visar det enligt Association of Collective Investment Institutions and Pension Funds (Inverco) att det mitt i hög osäkerhet som konditionerade marknadernas beteende, minskade investeringsfonderna sina tillgångar i maj med 4.500 miljoner euro (1,7% mindre än föregående månad) och uppgick till 264.492 6.977 miljoner euro, något mer än 2018 2,7 miljoner euro ovan i slutet av XNUMX (XNUMX % mer än i december förra året).
Denna nedgång i eget kapital berodde helt på den dåliga utvecklingen på marknaderna, eftersom nettoteckningar på 414 miljoner euro registrerades under perioden. Berörda, både investeringsfonder med rörlig inkomst och räntebärande. Från och med alternativa format, såsom monetära, fastigheter eller till och med baserade på råvaror. Även om årets balans är tydligt positiv för deltagarna i denna finansiella produkt.
Köp aktier på aktiemarknaden
De mest aggressiva små och medelstora investerarna har alltid möjlighet att välja köpa och sälja aktier på de finansiella aktiemarknaderna. I ett mycket komplicerat år, men just nu lönar det sig positivt. Det är en risk som måste antas för att förbättra lönsamheten för ditt sparande inför svag avkastning i ränte- och bankprodukter (insättningar, skuldebrev eller obligationer). Att vara en annan av vinstkällorna från kreditinstitutens sida för de provisioner och kostnader som deras anställning medför.
Även om det blir alltmer komplicerat att göra lönsam verksamhet på kort sikt på grund av den volatilitet som uppstår på aktiemarknaderna. Där det är mycket svårt att upprätthålla flera dagar i rad med branta stigningar. Även om de distribuerar utdelning bland sina aktieägare med en genomsnittlig lönsamhet som är nära 5%. I vilket fall som helst högre än det som erbjuds av sparprodukter som knappt överstiger 1% nivåer. I ett allmänt sammanhang där det blir allt svårare att säkerställa en minimal avkastning på de investerade pengarna. Och det får bankanvändare att begära investeringsmodeller som nyligen skapats.
Beviljande av poäng
Den spanska bankkoncernens konsoliderade balans översteg 31 biljoner euro per den 2019 mars 2,6, med en en tillväxt på 3,2% från året innan stöds avsevärt av ökningen av de rubriker som är representativa för den typiska aktiviteten för kommersiell bankverksamhet. Både kundlån och inlåning ökade med mer än 5%, medan resten av emitterade räntebärande värdepapper ökade med 9% jämfört med året innan.
Kundkredit å andra sidan, nådde 1,6 biljoner euro fram till mars, vilket motsvarar 5,2% mer i den interna räntan och representerar nästan 60% av balansomslutningen. NPL-kvoten var något under 4% efter en minskning med mer än en halv procentenhet jämfört med andelen föregående år, med en täckningsnivå motsvarande 67,4% av osäkra tillgångar, jämfört med 68,7, XNUMX% från föregående år.
Insättningar växer mer än 5%
Kundernas insättningar uppgick till över 1,4 biljoner euro, 5,5% mer än i mars 2018, med vilket redan representerar mer än 55% av den totala balansräkningen och de gör att förhållandet mellan lån och insättningar kan hållas på 108%. Å andra sidan har återstoden av värdepapper än emitterade aktier ökat med 30.000 9,3 miljoner euro, 350.000% under de senaste tolv månaderna, till en volym på mer än XNUMX XNUMX miljoner euro.
Tvärtom, nettofinansiering från centralbanker och kreditinstitut den har reducerats till ett nettosaldo på 13.000 0,5 miljoner euro, knappt 35.000% av det totala saldot, med en årlig minskning på 31 2019 miljoner euro. Per den 192.000 mars 1,7 uppgick nettovärdet till 1 XNUMX miljoner euro, med en årlig ökning på XNUMX%. Uttryckt i termer av solvenskvoten, den högsta kvaliteten på kapitalet CETXNUMX fulladdad den var 11,3%, vilket är 20 punkter mer än ett år tidigare.
Kundkredit å andra sidan, nådde 1,6 biljoner euro fram till mars, vilket motsvarar 5,2% mer i den interna räntan och representerar nästan 60% av balansomslutningen. NPL-kvoten var något under 4% efter en minskning med mer än en halv procentenhet jämfört med andelen föregående år, med en täckningsnivå motsvarande 67,4% av osäkra tillgångar, jämfört med 68,7, XNUMX% från föregående år.