Det här är inga goda tider för investeringar, och ännu mindre för bankkundernas sparande. Detta är en av konsekvenserna av att Europeiska unionens monetära myndigheter sänkte räntorna till 0 %, en händelse utan motstycke under de senaste decennierna. Den första effekten har märkts i sparprodukter (insättningar, konton, sedlar etc.), vars vinstmarginaler återigen har minskat . För närvarande är det svårt att hitta en produkt av denna typ som erbjuder en avkastning högre än 0,50 %.
Det är inte mycket bättre inom investeringssektorn. Det blir allt svårare att maximera avkastningen på sparande. De många osäkerheter som plågar finansmarknaderna gör att avkastningen stadigt minskar, även med risknivåer som kan påverka de positioner som innehas av små och medelstora investerare negativt. Under årets första sex månader har genomsnittet av internationella index minskat i värde med cirka 2 %.
I detta mindre önskvärda scenario har bankkunder allt färre möjligheter att avsevärt förbättra sin personliga förmögenhet. De är begränsade till strategierna hos finansinstitut, som har utformat en rad åtgärder som främst syftar till att behålla sina nyckelkunder . Och du kan dra nytta av dessa strategier från och med nu, om du anpassar dig till dessa bankers tillvägagångssätt.
Garanterade medel
Denna typ av produkt är ett av de viktigaste verktygen som banker använder för att behålla kunder. Den bygger på en mycket enkel strategi: att erbjuda en lägsta avkastning, som garanteras i samtliga fall. Den främsta fördelen med dessa fonder är att du inte förlorar en enda euro av dina besparingar. De erbjuder en ränta som varierar mellan 1 % och 3 % årligen . De har dock alla en alltför lång innehavsperiod, sällan överstigande fem år. De riktar sig till en mycket specifik kundprofil: äldre individer med betydande besparingar som har en mer defensiv investeringsinriktning.
De blir ofta ett alternativ till de vanliga sparmodellerna för kunderna. Det är ingen slump att det blir allt svårare att förbättra avkastningen på löpande konton. Detta är endast möjligt genom högavkastande konton , och även då bara för de mest krävande saldona. Om båda strategierna tillämpas kan innehavare av dessa bankprodukter nå 2%-strecket, eller till och med något mer genom bankernas mest aggressiva erbjudanden.
Utvecklingen av tidsbundna insättningar skiljer sig inte mycket från dessa metoder. Att koppla dem till andra finansiella tillgångar är ett av få sätt att säkerställa att användarnas personliga konton visar en sund balans varje år. En närmare relation med finansinstitutet är å andra sidan en annan väg att gå om du vill ha en avkastning högre än 1 %. Och som en sista utväg finns det alltid möjlighet att förlänga investeringsperioden, med början med sparplaner på 24 månader eller mer. Förbättringen av räntorna är dock inte helt signifikant.
Besparingsprodukter
För att förhindra kundbortfall har bankerna inget annat val än att erbjuda ytterligare förmåner. I många fall innebär detta att avgifter och andra kostnader för kontohantering eller underhåll direkt elimineras. Dessa förmåner blir allt vanligare i nuvarande bankerbjudanden och åtföljs ofta av andra kompletterande åtgärder . Bland dessa sticker direktinsättning av lön (eller pension) och större hushållsräkningar (vatten, el, gas etc.) ut. Vissa banker erbjuder till och med återbetalningar på upp till 3 % på belopp som sätter in direkt genom denna strategi.
Åtgärderna för att göra dessa produkter mer attraktiva når till och med presenten av suggestiva gåvor i utbyte mot lojalitet med banken. Inte för ett annat syfte än att gå till tävlingens erbjudanden. Och där de inte tvekar att generera ännu mer lönsamma insättningar, som kan nå nivåer på 5% i något mycket specifikt förslag.
Ett annat incitament för att förbättra kontons och insättningarnas prestanda är att underlätta kontoöppning online . Förutom att det är bekvämt med detta format kommer räntorna den här gången att höjas. Det blir dock inget spektakulärt, bara några tiondels procent mer än de ursprungliga räntorna. Ändå är detta en allt vanligare praxis bland banker.
Företagsobligationer
Bristen på avkastning på ledande spar- och investeringsprodukter leder till en förskjutning av bidragen mot mer innovativa, och i vissa fall verkligt originella, modeller. Dessa inkluderar företagsobligationer, som erbjuds av företag för att uppnå en genomsnittlig avkastning på cirka 2 %. Den största nackdelen med dessa obligationer är den längre innehavsperioden , vilket kräver att sparandet förblir bundet i tre till fem år fram till förfall.
Utbudet av dessa obligationer är mycket brett och kommer från alla affärssektorer (fordon, telekommunikation, läkemedel, livsmedel etc.). De presenteras som ett alternativ till traditionella sparprodukter, vilket du kan tycka är besviken över på grund av deras oattraktiva utformning. Du kan faktiskt välja mellan många investeringsfonder baserade på denna finansiella tillgång: företagsobligationer.
Investeringsfondsportfölj
Om du inte vill komplicera saker och ting alltför mycket har du inget annat val än att vända dig till investeringsfonder. Du kan till och med skaffa en garanterad portfölj . Den ger en minimiavkastning, men en som du kan räkna med varje år. För att öka din avkastning måste du ta mer risk, genom medelstarka aktiefonder, eller ännu hellre blandfonder. De senare kombinerar både räntebärande och aktier i proportioner som beror på din riskprofil som sparare.
En annan lösning representeras av de monetära fonderna, men med en praktiskt taget nollutveckling under de senaste månaderna. Och det hjälper dig bara att bevara dina livssparande. Som en konsekvens av alla dessa strategier är den enda formeln för att förbättra dina tillgångar att riskera dina öppna positioner. Och i den meningen är aktier det bästa scenariot där denna möjlighet kan utvecklas.
Kontrakt gynnsammare kreditlinjer
Även om det inte har något med sparande att göra, är ett sätt som finansinstitut kanaliserar kundernas efterfrågan genom att erbjuda mer konkurrenskraftiga lån , inklusive bolån. Kundlojalitet kommer att vara en avgörande faktor för att uppnå dessa mål . Det är ingen slump att i takt med att kunder köper fler produkter (försäkringar, pensionsplaner, investeringsfonder etc.) från institutionen, blir finansieringsalternativ tillgängliga med lägre räntor, som potentiellt kan nå maximalt 2 % i bästa fall.
Dessa marknadsföringsstrategier används mer aggressivt inom bolånebranschen. Fallet i Euribor-räntorna har lett till att banker erbjuder spreadar under 1 % . Men skillnaderna är inte begränsade till denna aspekt. De inkluderar även eliminering av större avgifter och andra förvaltningskostnader, vilket i slutändan resulterar i erbjudanden utan golvklausul. På så sätt drar de nytta av den positiva trenden i det europeiska referensindexet.
Gratis kort för kunder
Nu behöver du inte längre betala för den initiala utgiften för många av de kredit- och betalkort som erbjuds av banker. Det finns många sätt att få dem helt gratis , inklusive underhållsavgifter. Detta är ytterligare ett incitament som banker använder för att behålla kunder och förhindra att de byter till konkurrenterna. Att helt enkelt öppna ett checkkonto, registrera sig för ett sparande eller ställa in direktinsättning av din lön eller regelbundna inkomst säkerställer att denna process inte längre medför några kostnader för dig.
Vissa typer av kreditkort, å andra sidan, låter dig spara pengar på bensinstationer under din nästa semester. De erbjuder bonusar på mellan 1 % och 3 % på varje transaktion, vilket kompletteras av rabatter på en rad varor och produkter på bensinstationer.
Fördelarna du kan njuta av med dina kort slutar inte där, eftersom det finns ett antal rabatter tillgängliga på många turisttjänster (hotell, resebyråer, flyg, hyrbilar, semesterpaket etc.). Och i vilket fall som helst kan detta ha en mycket positiv inverkan på ditt banksaldo. De mest aggressiva erbjudandena låter dig till och med betala för köp i vissa butiker under flera månader, utan ränta.
Det finns därför många krokar som bankerna marknadsför så att du inte låter dig förföras av konkurrensförslagen. Nu lämnas det bara att belysa om det verkligen är värt det, eller tvärtom kan det bli en ny utgiftskälla. Det sista ordet, trots allt kommer du alltid att ha dig själv.