För några år sedan hoppade den så kallade golvklausulen och effekten den hade på bolån in i media, till den grad att banken kunde få tillbaka det som betalades mer för att tillämpa dem. Men, Vad är golvklausuler?
Om du fortfarande inte vet vad detta syftar på, hur du vet om din inteckning har det och varför de anses kränkande, är det dags för dig att hitta all information du behöver veta.
Golvklausuler, vad är det?
Golvklausulerna är faktiskt små "tillägg" som ingår i inteckningsavtalen och som fastställer ett minimiränta för en rörlig inteckning. Detta gäller när riktmärket plus spridningen inte når det inställda värdet.
Med andra ord, Det är en klausul som banken inkluderar och som säger vad som är lägsta ränta som användaren ska betala, oavsett om referensindexet, som vanligtvis är Euribor i bolån tillsammans med differensen, är lägre än det lägsta.
Det vill säga, om din klausul fastställer att minimumet är 3%och den månaden Euribor faller och med differensen är procenten 1,5%, skulle du fortsätta att betala de 3%.
Ett annat namn med vilka golvklausuler är kända är bolånegolv. Egentligen hänvisar båda termerna till samma sak.
Varför är de kränkande
Nu varför är det kränkande? Förutom för att det är ett villkor som många intecknade inte inser förrän de börjar känna det i fickorna, se hur andra betalar mindre och man måste förbli densamma, är det också för att dessa klausuler många gånger infördes utan insyn för banker, Med andra ord förklarade de inte vad det innebar att ha dem i kontraktet, så många började fördöma bankerna.
Och det var 2013 när Högsta domstolen förklarade att minimiräntan var ogiltig för övergrepp, förutsatt att det hade gjorts med bristande transparens. En tid senare tillät EU -domstolen själv de drabbade att återkräva de pengar som betalats för mer än hela sin inteckning.
När golvklausulerna gäller
Golvklausulerna har tillämpats i många år. Var därför inte förvånad över att hitta det även i inteckningskontrakt som redan har gått ut. I allmänhet gällde de för bolån direkt och indirekt; det var något som nästan alla bolån inkluderade och, om inte personen förhandlade med banken, inkluderades detta.
Det är Det var inget de intecknade själva bad om, eller att det har lagts till av x extra tjänster, men det var en "norm" för bankerna.
Idag anses dessa vara kränkande, men det betyder inte att villkor och siffror som liknar dessa inte kan uppstå, så när du tecknar ett inteckningskontrakt är det mycket viktigt att granska det och, om du inte förstår det, gå till en professionell som kan bedöma om det är "lagligt" eller om det är något som kan anses negativt i nuet och framtiden för den intecknade.
Har min inteckning det?
Det råder ingen tvekan om att det, trots åren som går, fortfarande kommer att finnas människor som har golvklausulerna tillämpade i sitt inteckningskontrakt. Och det innebär att om du gör anspråk är banken skyldig att returnera pengarna till dig. Men för att uppnå det är det första vi behöver veta om de verkligen är det eller inte.
För att veta om en inteckning har dem eller inte, måste du rådfråga inteckningskontraktet. Naturligtvis, förväxla dig inte med försäljningsbrevet eftersom det inte har något att göra med det. I det kontraktet, som formaliserar inteckningen på huset, måste du gå till avsnittet "ekonomiska villkor". Försök att hitta en text som liknar den här:
"Under inga omständigheter får den årliga nominella räntan som följer av varje variation vara högre än X% eller lägre än X%".
Om du har hittat det, har du infört inte bara golvklausuler utan också tak. Andra termer som banker ofta använder för dessa är: "räntesänkning", "minimiränta", "räntebegränsning", "tunnel" eller "minimigräns".
Nästa sak du bör göra är att kontrollera kvittot för de senaste två månaderna och jämföra betald ränta. Är det inte samma sak som summan av Euribor plus den överenskomna differensen? Så du har redan obestridligt bevis på att du har den klausulen.
Hur man gör anspråk på golvklausulerna
Du vet redan lite mer om golvklausulerna och hur du hittar dem i din inteckning, men vad ska du göra om du hittar dem? Tja, du kan kräva återbetalning av det du har betalat mer, upp till den sista euron. För att göra detta finns det två sätt att göra det.
Utomdömligt sätt
Detta är kanske idealet för många, eftersom det är gratis och skyddas av kunglig dekret 1/20017. Det bygger på kravet att banken ska returnera allt som har debiterats för den klausulen. För att göra detta måste du:
Skicka in ett formellt krav till bankens kundtjänst. Om din bank har försvunnit eller har gått samman med en annan, måste du göra det i den nya enheten.
Banken måste svara på det påståendet. Och du kan göra det på två olika sätt: acceptera begäran och presentera beräkningen de har gjort, uppdelat, så att du vet vad de ska ge dig tillbaka. Men var försiktig, för det är kanske inte vad du verkligen är skyldig, men de kommer att ge dig ett erbjudande, antingen för avkastning eller för att minska bolånekapitalet, att investera i banktjänster etc.
Det andra sättet de kan svara på är att förneka påståendet. Om det händer, eller tre månader har gått sedan du försöker nå en överenskommelse, slutar processen utan en lösning och sedan kommer du att kunna väcka talan (något som du inte kan göra medan du är på denna väg).
Rättsligt sätt
I detta fall består den av lämna in ett klagomål till domstolen hos banken. För att göra detta måste du gå till en som är specialiserad på kränkande klausuler (i varje provins finns det vanligtvis en). Ett annat alternativ är att gå till advokater och låta dem lägga in det. Naturligtvis måste du betala en avgift och tillhandahållande av medel. Men om banken åläggs att betala alla rättegångskostnader behöver du i verkligheten inte betala någonting.
Här kommer lösningen att ges av en domare som avgör om du har rätt till återbetalning eller inte.
Har du fler frågor om golvklausulerna?