I samband med pensionering är en av de produkter som får mer och mer framträdande pensionsplanen, en sparformel för de senaste åren av livet, för att kunna ha en mer "bekväm" kvalitet när man bor.
Även om han är en mycket viktig siffra och med många fördelar, anser för närvarande mindre än 20% att ha en pensionsplan, många gånger för att de inte ser det användbart. Men, Vad är en pensionsplan? Varför är det så viktigt och bör det tas med i beräkningen vid en viss ålder? Det här är vad vi ska prata med dig om idag.
Vad är en pensionsplan
Det finns många definitioner av pensionsplanen. En av de lättaste att förstå konceptualiserar denna term som en produkt som tjänar till att spara för pension. Därför står vi inför en långsiktig plan, det vill säga den strävar efter att få en fördel, men en som inte kommer att åtnjutas förrän pensionsstadiet.
Med andra ord, En pensionsplan är en sparprodukt som baseras på periodiska avgifter från den person som äger planen. Dessa bidrag investeras i sin tur genom chefer för den planen för att få fördelar med den summan pengar. På det här sättet ser personen sitt bidrag öka (för att han har vad han lagt in plus de fördelar han uppnått genom att investera pengarna).
Enligt I kungligt lagdekret 1/2002 av den 29 november sägs det i artikel 5.3 att det maximala årliga bidraget till pensionsplanen är 8000 euro. Utöver det beloppet är det inte tillåtet att bidra.
En viktig punkt i pensionsplanen är att pengarna som tillförs i den behålls, det vill säga att du inte enkelt kan få tillbaka dem. Faktum är att de enda situationerna där du kan göra det skulle vara:
- För att du har gått i pension.
- Eftersom tio år har gått.
- Om du har drabbats av en allvarlig sjukdom eller funktionshinder.
- Om du är arbetslös under lång tid.
- Om du dör och dina arvingar vill få tillbaka pengarna från din pensionsplan.
Vilka typer finns det
Nu när du har något mer tydligt om vad en pensionsplan är bör du veta att det finns tre typer av planer.
- Individuell pensionsplan: Det är en person som har avtalats av en enda person på eget initiativ, och vanligtvis med en finansiell institution.
- Associerade planer: i det här fallet görs det istället för att anställas av en person av en grupp människor, vanligtvis med något gemensamt (en förening, en fackförening, etc.).
- Yrkespensionsplaner: De är pensionsplaner som företaget själv ordnar för sina anställda. Det är mindre och mindre vanligt att se dem (eftersom arbetare förändras under åren), men de finns fortfarande.
För- och nackdelar med pensionsplaner
En av de främsta anledningarna till att få människor anställer pensionsplaner är att lönen de tjänar inte tillåter dem att spara tillräckligt med pengar i slutet av månaden för att kunna göra avgifterna och få de förmåner som förväntas av den. Sanningen är dock det En pensionsplan har många fördelar. Och även många nackdelar och risker.
Innan du anställer en är det tillrådligt att lägga det goda och inte så bra med detta koncept på bordet, eftersom först då kan det mest lämpliga beslutet fattas baserat på situationen för varje person eller företag.
Fördelar med en pensionsplan
Fördelarna som många väljer den här finansiella produkten, särskilt för framtiden, är:
- Att kunna dra av skatt från statskassan. Och det är att du kan betala mindre skatt i inkomstdeklarationen om du har en pensionsplan. Som en allmän regel kan du dra av upp till 2000 euro (i individuella planer) eller upp till 8000 XNUMX (i anställningsplaner).
- Du kan ändra planer. Det finns tillfällen där förhållandena, med tidens gång, är mindre lönsamma; Å andra sidan, med en pensionsplan kan du enkelt byta till en annan utan att betala mer eller ha mer skatt.
- Du kan välja mottagaren. Det vill säga, även om du gör en pensionsplan för dig själv kan du bestämma om personen som verkligen kommer att njuta av den är du eller någon annan.
Det inte så bra med pensionsplaner
Trots allt ovanstående bör det inte glömmas bort att det också finns nackdelar som gör det omöjligt att köpa en pensionsplan. De vanligaste är:
- Brist på likviditet. Det vill säga att inte kunna ha pengar som ska hållas i flera år.
- De skatter som du måste betala. Sade vi inte tidigare att en pensionsplan får dig att betala mindre? I slutändan når de dig, och du måste möta dem, en av anledningarna till varför många förmedlar den här produkten.
- Provisionerna Provisionerna gör ibland en pensionsplan olönsam eftersom de i slutändan tar lönsamheten som pengarna har gett dig.
Vad investeras i en pensionsplan
Som vi nämnde tidigare bygger planen på att spara en summa pengar. Men också i investeringen av de pengar som sparas för att få vinst och att de inte "stoppas" utan att generera något. Men vad är det för dessa pengar?
Det första du bör veta är att investeringstema kommer att genomföras av pensionsplancheferna, utan att du behöver oroa dig för något annat. Beroende på planen som kontrakteras kommer investeringarna att vara olika; Även om de vanligaste har att göra med:
- Ränteplaner. Dessa kan vara långsiktiga, kortsiktiga; och även med offentliga eller företags ränteinkomster.
- Aktieplaner.
- Kombination av ovanstående (de så kallade blandade planerna).
- Garanterade planer.
Hur det fungerar och var att hyra det
En pensionsplan måste ordnas med en enhet som ansvarar för hanteringen av dessa produkter. Vanligtvis, banker är bland de mest kända, men det kan finnas andra möjligheter.
När det gäller dess funktion är det väldigt enkelt: personen i planen måste ge periodiska (eller extraordinära) bidrag baserat på deras kapacitet. Detta belopp är frivilligt, och förutom enligt avtal behöver det inte göras för en viss summa eller tid. De kan faktiskt vara månadsvis, årligen, kvartalsvis, etc. Alla dessa avgifter skulle utgöra en pensionsplan, men i stället för att hålla pengarna tysta, är chefen ansvarig för att investera dem i andra planer för att få en avkastning på pengarna, och i slutändan får man därför mer än han har tillhandahållit.