Vad är en pensionsplan

I samband med pensionering är en av de produkter som får mer och mer framträdande pensionsplanen, en sparformel för de senaste åren av livet, för att kunna ha en mer "bekväm" kvalitet när man bor.

Trots dess betydelse och många fördelar överväger färre än 20 % av människorna för närvarande att ha en pensionsplan, ofta för att de inte ser dess nytta. Men vad är egentligen en pensionsplan? Varför är den så viktig, och varför bör man överväga den vid en viss ålder? Det är det vi ska prata om idag.

Vad är en pensionsplan

Det finns många definitioner av pensionsplanen. En av de lättaste att förstå konceptualiserar denna term som en produkt som tjänar till att spara för pension. Därför står vi inför en långsiktig plan, det vill säga den strävar efter att få en fördel, men en som inte kommer att åtnjutas förrän pensionsstadiet.

Med andra ord är en pensionsplan en sparprodukt baserad på regelbundna avgifter som görs av planinnehavaren. Dessa avgifter investeras sedan av planförvaltare i syfte att generera avkastning. På så sätt ökar individens avgifter (eftersom de har sin initiala investering plus avkastningen från investeringen).

Enligt kungligt lagstiftningsdekret 1/2002, av den 29 november, anger artikel 5.3 att det maximala årliga bidraget till pensionsplanen är 8 000 euro. Bidrag utöver detta belopp är inte tillåtna.

En viktig punkt i pensionsplanen är att pengarna som tillförs i den behålls, det vill säga att du inte enkelt kan få tillbaka dem. Faktum är att de enda situationerna där du kan göra det skulle vara:

• För att du har gått i pension.
• Eftersom tio år har gått.
• Om du har drabbats av en allvarlig sjukdom eller funktionshinder.
• Om du är arbetslös under lång tid.
• Om du dör och dina arvingar vill få tillbaka pengarna från din pensionsplan.

Vilka typer finns det

Nu när du har något mer tydligt om vad en pensionsplan är bör du veta att det finns tre typer av planer.

• Individuell pensionsplan: Det är en person som har avtalats av en enda person på eget initiativ, och vanligtvis med en finansiell institution.
• Associerade planer: i det här fallet görs det istället för att anställas av en person av en grupp människor, vanligtvis med något gemensamt (en förening, en fackförening, etc.).
• Yrkespensionsplaner: De är pensionsplaner som företaget själv ordnar för sina anställda. Det är mindre och mindre vanligt att se dem (eftersom arbetare förändras under åren), men de finns fortfarande.

För- och nackdelar med pensionsplaner

En av de främsta anledningarna till att få personer tecknar pensionsplaner är att deras lön inte tillåter dem att spara tillräckligt med pengar i slutet av månaden för att göra inbetalningarna och skörda de förväntade fördelarna. Sanningen är dock att pensionsplaner har många fördelar. Och även många nackdelar och risker.

Innan du anställer en är det tillrådligt att lägga det goda och inte så bra med detta koncept på bordet, eftersom först då kan det mest lämpliga beslutet fattas baserat på situationen för varje person eller företag.

Fördelar med en pensionsplan

Fördelarna som många väljer den här finansiella produkten, särskilt för framtiden, är:

• Att kunna dra av skatt från statskassan. Och det är att du kan betala mindre skatt i inkomstdeklarationen om du har en pensionsplan. Som en allmän regel kan du dra av upp till 2000 euro (i individuella planer) eller upp till 8000 XNUMX (i anställningsplaner).
• Du kan ändra planer. Det finns tillfällen där förhållandena, med tidens gång, är mindre lönsamma; Å andra sidan, med en pensionsplan kan du enkelt byta till en annan utan att betala mer eller ha mer skatt.
• Du kan välja mottagaren. Det vill säga, även om du gör en pensionsplan för dig själv kan du bestämma om personen som verkligen kommer att njuta av den är du eller någon annan.

Det inte så bra med pensionsplaner

Trots allt ovanstående bör det inte glömmas bort att det också finns nackdelar som gör det omöjligt att köpa en pensionsplan. De vanligaste är:

• Brist på likviditet. Det vill säga att inte kunna ha pengar som ska hållas i flera år.
• De skatter som du måste betala. Sade vi inte tidigare att en pensionsplan får dig att betala mindre? I slutändan når de dig, och du måste möta dem, en av anledningarna till varför många förmedlar den här produkten.
• Provisionerna Provisionerna gör ibland en pensionsplan olönsam eftersom de i slutändan tar lönsamheten som pengarna har gett dig.

Vad investeras i en pensionsplan

Som vi nämnde tidigare bygger planen på att spara en summa pengar. Men också i investeringen av de pengar som sparas för att få vinst och att de inte "stoppas" utan att generera något. Men vad är det för dessa pengar?

Det första du bör veta är att pensionsförvaltarna hanterar investeringarna, så du behöver inte oroa dig för något annat. Beroende på vilken plan du väljer kommer investeringarna att variera; de vanligaste är dock:

• Ränteplaner. Dessa kan vara långsiktiga, kortsiktiga; och även med offentliga eller företags ränteinkomster.
• Aktieplaner.
• Kombination av ovanstående (de så kallade blandade planerna).
• Garanterade planer.

Hur det fungerar och var att hyra det

En pensionsplan måste avtalas med en enhet som hanterar dessa produkter. Banker är vanligtvis bland de mest kända, men det kan finnas andra alternativ.

När det gäller dess funktion är det väldigt enkelt: personen i planen måste ge periodiska (eller extraordinära) bidrag baserat på deras kapacitet. Detta belopp är frivilligt, och förutom enligt avtal behöver det inte göras för en viss summa eller tid. De kan faktiskt vara månadsvis, årligen, kvartalsvis, etc. Alla dessa avgifter skulle utgöra en pensionsplan, men i stället för att hålla pengarna tysta, är chefen ansvarig för att investera dem i andra planer för att få en avkastning på pengarna, och i slutändan får man därför mer än han har tillhandahållit.